Депозитам физлиц не страшен крах банков?

В редакцию Infobank. by обратился читатель с, казалось бы, простым вопросом, а что бывает, если у банка отзывают лицензию? Что случается с депозитами?

Вопрос вполне закономерный – в России или в Украине отзыв банковской лицензии дело не такое уж редкое. Скорее всего, вопрос читателя связан с недавними событиями в РФ.

20 ноября Центробанк отозвал у Мастер-банка лицензию на осуществление банковских операций. Незадача в том, что лишенный лицензии банк входил в первую сотню финансово-кредитных организаций России и имел одну из самых больших сетей банкоматов.

Ситуация с Мастер-банком, если проецировать ее на белорусскую почву, будет чем-то сродни отзыву лицензии у одного из крупнейших банков страны. Маловероятно в современных реалиях, но это стало бы весьма неприятным событием.

Несколько штрихов к истории с Мастер-банком. Он, по мнению российского регулятора, занимался «масштабными сомнительными операциями». В заявлении Банка России говорится о высокорисковых кредитах, «предоставленных лицам, связанным с бизнесом владельцев банка».

Также речь идет о незаконном обналичивании 2 млрд российских рублей (примерно 62,5 млн долларов). По мнению российского МВД, комиссия банка по таким операциям составляла порядка 7%.

Как выглядел отзыв лицензии для клиентов банка? Банкоматы перестали работать, а отделения не смогли проводить операции, ссылаясь на «отключение компьютерных программ» и «технический сбой». Сайт Мастер-банка стал недоступен. Возмущенные клиенты пришли в офис, требуя объяснений. Полиции и охране вроде бы вмешиваться не пришлось, но все равно ситуация была накаленной.

Что дальше? Агентство страхования вкладов России сообщило, что наступил страховой случай, размер совокупных выплат составит 30 млрд российских рублей (почти 1 млрд долларов США), и что выплаты начнут производиться не позднее, чем 4 декабря (через 2 недели после отзыва лицензии).

Вкладчики стали получать назад свои средства, конфликт вроде бы исчерпан, если бы не одно «но». «Страховое возмещение выплачивается каждому вкладчику в размере 100% суммы всех вкладов (счетов) в банке, включая причитающиеся на дату отзыва лицензии проценты по вкладам (счетам), но в совокупности не более 700 тыс рублей». - говорится на сайте Агентства страхования.

И 700 тыс – это не сумма процентов, это максимальное страховое возмещение по всем вкладам и по всем процентам по ним для одного вкладчика.

То есть, если у вас лежало 699 тыс российских рублей на 3 счетах в Мастер-банке, вам их вернут и скажут: «Вот видите, как замечательно, что в России есть Агентство страхования вкладов!» - и вы согласитесь.

Но, если у вас на 1 депозите был условный миллион российских рублей, знаете - сколько вы получите обратно?

К слову, после Мастер-банка страховые случаи Агентством по страхованию вкладов были признаны еще в 6 банках. Но вернемся из российских реалий к нам в Беларусь.

В соответствии с Декретом Президента Беларуси от 4 ноября 2008 г. №22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». «Государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита)».

Возвратом денежных средств неплатежеспособных банков в нашей стране занимается Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

В реестре банков на сайте Агентства мы нашли информацию о 25 финансово-кредитных учреждениях нашей страны.

Отзыв лицензии у банка в Беларуси, а, тем более, ликвидация банка – это события скорее уникальные, чем повседневные. Если сравнивать 6 российских банков, у которых лицензии были отозваны в течение 1 месяца с небольшим, с белорусскими, в нашей стране последняя громкая ликвидация кредитно-финансовой организации произошла в 2011 году. Тогда был ликвидирован Джем-Банк.

Лицензия на осуществление банковских операций была отозвана у Джем-Банка еще 1 ноября 2006 года. В мае следующего года Высший Хозяйственный суд Беларуси признал его банкротом. На тот момент задолженность перед кредиторами у Джем-Банка составила почти 50 млрд белорусских рублей.

По отчетам ликвидационной комиссии были полностью удовлетворены все требования вкладчиков – физических лиц по депозитам. А вот требования юридических лиц удовлетворены лишь частично – имущества ликвидированного банка хватило не на всех. Размер неудовлетворенных требований – 27,27 млрд рублей, или 55,17% обязательств. Они были списаны на убытки прошлых лет.

Всего в списке ликвидированных банков на сайте Национального банка Беларуси 25 структур. Все они прекратили существование с 1997 по 2011. В среднем - 1,7 учреждений в год. Правда, после 2011 года ни один банк ликвидирован не был.

3 августа 2012 года Национальный банк приостановил лицензию ТК Банка по некоторым банковским операциям. Среди них: привлечение средств физических и юридических лиц во вклады и выпуск пластиковых карточек.

Тогда Нацбанк особо отметил, что приостановка лицензии не ведет к досрочному исполнению договоров перед вкладчиками, и что «все обязательства ЗАО «ТК Банк» будут исполняться в соответствии с ранее заключенными договорами».

Отзыв лицензии был связан, скорее, не с ошибками в работе кредитно-финансового института, а с тем, что его материнский Банк Теджарат из Ирана попал под международные санкции.

Самая массовая ситуация с возможными отзывами лицензии у банков сложилась в мае 2011 года, после девальвирования курса белорусского рубля. Напомним, что с 24 мая курс к доллару за один день был снижен на 56,2%.

Автоматически многие белорусские банки оказались за чертой нормативов по величине уставных фондов. Тогда планки уставного фонда в 5 млн евро и собственного капитала в 25 млн оказались уже недосягаемыми для некоторых кредитно-финансовых учреждений.

11 банков находились под угрозой лишения лицензии на работу с депозитами физлиц: Альфа-Банк, Белорусский народный банк, БелСвиссБанк, БТА Банк, Дельта Банк, Паритетбанк, РРБ – Банк, Сомбелбанк, Технобанк, Франсабанк, Хоум Кредит Банк (названия приведены на 25 мая 2011 года).

3 банка оказались на пороге закрытия или слияния: Абсолютбанк, Международный резервный банк и Евробанк.

Тогда прозвучавшая как гром информация стала скорее вежливым предупреждением Национального банка о том, что уставные фонды и собственные капиталы необходимо увеличить.

Регулятор, отдавая отчет в том, что сами банки не виновны в сложившейся ситуации, освободил их до 2014 года от продажи валютных средств, вносимых владельцами или акционерами для пополнения собственных капиталов и уставных фондов. Но нормативы снижены не были.

С вопросом: «Так что же сегодня все-таки будет с депозитами физических лиц, если у банка отзовут лицензию?» - мы обратились в Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

- Стопроцентное возмещение. Раньше было до 5 тыс евро – сейчас стопроцентное возмещение вкладов и капитализации процентов.

- По российским законам получается до 700 тыс российских рублей, а у нас в полном размере?

- В России до 700 тыс, а у нас в полном размере, 100%. Раньше по Указу Президента у нас возмещалось только до 5 тыс евро, а сейчас в соответствии с законом полностью возмещение вклада.

- И предприятиям тоже будет все возмещено?

- У нас только физические лица.

- А в какой срок производятся выплаты?

- В течение 1 месяца с даты подачи заявления в Агентство по выплате. Как только случается такая ситуация, Национальный банк определяет банк, который будет производить эту выплату, сообщает нам. И мы уже непосредственно в своем заявлении, которое распространяем через средства массовой информации, пишем - куда непосредственно обращаться заявителям, в какой банк. В этот банк предоставляются сведения – и возмещение будет происходить.

- Наверное, в истории Агентства пока еще не было выплат по обязательствам банков, у которых отозвали лицензию?

- Да. Мы очень надеемся, что и не будет. Мы еще пока только 5 лет существуем, смотрим на опыт России, Казахстана, Украины, где, к сожалению, было такое. Но мы надеемся, что такого не будет. Нас заверяют, что не будет. Но, тем не менее, все банки, которые состоят на учете, ежеквартально платят взносы в резерв.

Получается, что в нашей стране теоретически 100 % вкладов и проценты по ним физическим лицам будут возмещены в течение месяца. На практике, таких ситуаций у белорусского Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц за 5 лет работы еще не было.

Infobank. by надеется, что и не будет. Ведь банки во все времена были символами надежности и богатства. Пусть такими и остаются.

Источник: www. infobank. by