Страхование вкладов

Одной из приоритетных социальных задач во многих развитых странах является страхование вкладов граждан, как необходимость защиты финансовых интересов населения. Государства Евросоюза решили эту задачу на законодательном уровне. Аналогичная система уже давно действует в Японии и США, а также с некоторых пор и в ряде стран постсоветского пространства – Казахстане, Украине, Армении.

К сожалению, из памяти россиян еще не стерлись события банкротства целого ряда коммерческих банков России и связанные с ними потери личных накоплений. Поэтому страхование вкладов было введено в Российской Федерации как система защиты законных прав и интересов вкладчиков, с целью повышения уровня доверия к банковской системе в целом, для привлечения средств населения в банковскую сферу.

Страхование вкладов – законодательство

Основные положения системы страхования вкладов нашли свое отражение в Федеральном законе № 177 – ФЗ от 23.12.2003 О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

В соответствии с этим документом, обязательное страхование вкладов распространяется на вклады населения, находящиеся в российских банках. Причем, специальной процедуры по заключению отдельного договора страхования не предусмотрено, поскольку эта задача полностью относится к компетенции банка. Соблюдение положений вышеуказанного Федерального закона является обязанностью каждого банка. Функции проведения в жизнь установок законодательства возложены на Агентство по страхованию вкладов.

Страхование вкладов – как работает система

Работа системы построена следующим образом: в случае прекращения банком деятельности по причине отзыва у него банковской лицензии, вкладчикам немедленно производятся фиксированные выплаты денежных средств. Стоит иметь в виду, что система страхования вкладов распространяется не на все размещенные в банковских учреждениях вклады. Некоторые категории вкладчиков не могут претендовать на страхование своих денег, а именно:

- физические лица, передавшие денежные средства банкам по договору доверительного управления;

- физические лица, открывшие счета в банках с целью осуществления предпринимательской деятельности без образования юрлица;

- вкладчики, разместившие денежные средства в банковские вклады на предъявителя (включая владельцев сберегательных книжек на предъявителя);

- вкладчики, разместившие денежные средства во вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами Российской Федерации.

Вышеуказанные категории вкладчиков, которые не попадают под действие системы страхования вкладов, должны с особым вниманием подходить к вопросу выбора банка, ориентируясь на показатели стабильности и надежности кредитного учреждения.

Роль агентства по страхованию вкладов

Миссия этой государственной организации состоит в постановке банков на учет в систему страхования вкладов (на базе существующей процедуры), а также в исполнении процедуры возврата вкладчикам фиксированных сумм их накоплений. Постановка кредитных учреждений на учет осуществляется Агентством посредством внесения их в Реестр банков-участников. При наступлении страхового случая Агентство производит выплату денег вкладчику, и становится вместо него в очередь кредиторов банка-банкрота. В дальнейшем взыскание задолженности с банка происходит без участия вкладчика.

Присоединиться к системе страхования вкладов кредитная организация может на основании уведомления банка России о выдаче лицензии, позволяющей привлекать средства физических лиц во вклады (включающей разрешение на открытие и ведение счетов физических лиц).

Страхование вкладов – получение возмещения

Возмещение вкладчикам выплачивается на основании реестра обязательств банка перед своими вкладчиками.

Данный документ составляется банком, у которого отозвана лицензия, в трехдневный срок с момента предоставления вкладчиком документов в Агентство, но не ранее двух недель со дня, когда страховой случай наступил. В течение этого времени сотрудники Агентства по страхованию вкладов успеют получить от банка все необходимые сведения о вкладах и организации расчетов. Выплата возмещения производится на протяжении трех дней с момента подтверждения вкладчиком своего согласия на возврат ему конкретной суммы возмещения по вкладам. Все, что для этого нужно, - заявление и документ, удостоверяющий личность.

Подать заявление в Агентство на получение возмещения можно в любой момент после наступления страхового случая. Самое главное – не опоздать к завершению конкурсного производства в банке, которое продолжается обычно до двух лет. Тем вкладчикам, которые не успеют сделать это в установленные законодательством сроки, получить обратно свои деньги будет значительно сложнее. Однако длительная заграничная командировка или тяжелая болезнь могут послужить оправданием в глазах сотрудников Агентства по страхованию вкладов.