Страхование банковских вкладов в российской федерации (гражданско-правовой аспект)

РУДОВ Денис Николаевич

СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ)

Специальность 12.00.03 – гражданское право; предпринимательское

право; семейное право; международное частное право

диссертации на соискание ученой степени

кандидата юридических наук

Москва – 2008

Работа выполнена на кафедре гражданского права и процесса Белгородского университета потребительской кооперации.

Научный руководитель: кандидат юридических наук, доцент

Надежин Николай Николаевич

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, доцент

Ильина Ольга Юрьевна

кандидат юридических наук, профессор

Васин Владимир Николаевич

Ведущая организация: Белгородский юридический институт МВД России

Защита состоится «24» июня 2008 г. в 11 часов на заседании диссертационного совета Д 203.019.02 при Московском университете МВД России (117997, г. Москва, ул. Академика Волгина, 12).

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского университета МВД России.

Ученый секретарь

кандидат юридических наук, доцент А. Г. Мамонтов

1. Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. За последние 15-20 лет индустрия финансовых услуг и правовое регулирование финансовых отношений в сфере страхования, развивались в условиях постоянного реформирования социально-экономической системы Российского государства и изменения общих концепций развития российского общества.

В период переходной рыночной экономики страховая политика представляет собой многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить достижение различных экономических и социальных целей, в том числе, и стабильность работы банковской системы.

Актуальность исследований комплекса научных проблем, связанных с имеющимися в настоящее время пробелами по вопросам правового регулирования общественных отношений в сфере страхования вкладов, резко возрастает вследствие необходимости учета изменений в бюджетной, инвестиционной, налоговой, денежно-кредитной и социальной политике государства.

Для любой банковской системы существенно важны стабильность и доверие со стороны ее потенциальных вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию целого ряда инструментов, одним из которых мировая практика признала систему страхования банковских вкладов.

История создания национальных систем страхования вкладов насчитывает не одно десятилетие. Начало ей было положено в 1934 году, когда в США одним из путей преодоления кризиса экономики (в том числе, и в банковском секторе) стало создание системы страхования депозитов. Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIS) стала старейшим институтом по управлению системой страхования вкладов.

За последние 20 лет системы страхования вкладов частных лиц были введены в большинстве стран мира. Основной причиной для распространения этой практики стали прокатившиеся финансовые кризисы 80-90-х годов предыдущего столетия. Это свидетельствует о том, что создание систем обеспечения защиты сбережений населения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств. В настоящее время такая система создается и в Российской Федерации.

Технический дефолт России 17 августа 1998 года обусловил принятие целого ряда нормативно-правовых актов для вывода банковской системы из кризиса. Наиболее продуктивным с точки зрения работы над банковским законодательством стал 2003 год. Были приняты законы о страховании вкладов, о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», в Гражданский кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации и некоторые другие законы и нормативные акты.

Несмотря на экономические кризисы и политические коллизии в развитии государства страхование сохраняет ведущие позиции как система защиты публичных и частных интересов в их взаимосвязи и взаимодействии.

Особым элементом защиты интересов клиентов российских банков является механизм страхования банковских вкладов.

Страхование вкладов направлено на защиту интересов вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса. Поскольку такие кредиторы, как физические лица, не имеют возможности для ведения постоянного мониторинга за деятельностью банка, они полагаются на эффективный надзор и контроль со стороны государства, готового принять незамедлительные меры в отношении слабых банков. К таким мерам в первую очередь относится действие механизма страхования

Кроме того, использование страховых механизмов по обеспечению возврата банковских вкладов призвано максимально ограничить вмешательство чиновников в деятельность кредитных организаций и содействовать развитию саморегулирующейся экономики в ее банковском и страховом секторах.

Помимо прочего, система страхования банковских вкладов выступает крайне важным источником расширения ресурсной базы банковской системы для развития бизнеса и кредитования экономики.

Необходимо подчеркнуть, что, исходя из новых экономических и политических реалий, освещение некоторых вопросов в диссертации носит постановочный, поисковый характер и не претендует на законченность, поскольку возможна дальнейшая разработка проблемы в процессе становления системы страхования банковских вкладов на практике.

Степень разработанности темы и теоретическая основа исследования. Исследованию ряда положений института страхования в цивилистической науке уделялось значительное внимание. Общие проблемы института страхования рассматривались в трудах отечественных правоведов Абрамова В. Ю. Батяева А. А. Борисова А. Н. Братановского С. Н. Гандилова Т. М. Григорьева В. Н. Жукова Е. Ф. Завидова Б. Д. Кабанцевой Н. Г. Килясханова И. Ш. Козловой Е. П. Коршунова Н. М. Ларионовой В. А. Сокола П. В. Тавасиева А. М. Фогельсона Ю. Б. Эриашвили Н. Д. и др.

Однако анализ правовой литературы показывает, что до настоящего времени многие актуальные вопросы, связанные с темой исследования, остаются не рассмотренными и комплексного исследования института с точки зрения гражданско-правового регулирования страхования банковских вкладов не проводилось.