Страхование вкладов физических лиц. Требования к банкам.

Страхование вкладов физических лиц. Требования к банкам.

Вы всегда можете обратиться к нам, если Вам нужны:

юридическая консультация по вопросу вкладов физических лиц;

помощь в правовом анализе и разработке договора ;

необходимо составить исковое заявление (отзыв на исковое заявление), претензию, иные документы;

адвокат для защиты Ваших прав в суде;

нужно подать кассационную жалобу или надзорную жалобу на решение суда;

Самостоятельно разобраться в нюансах страхования вкладов физических лиц Вам поможет следующая статья:

Правовое положение банка - участника системы страхования вкладов имеет особое значение, поскольку банк является основным субъектом отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц.

Статус банка: понятие и структура

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов) предусматривает перечень участников системы обязательного страхования вкладов, к которым отнесены:

- вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

- банки, внесенные в реестр банков, признаваемые страхователями (банки - участники системы страхования вкладов);

- Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком;

- Банк России при осуществлении им функций банковского регулирования и надзора.

Правовой статус банка состоит из двух взаимосвязанных элементов:

- статуса частного юридического лица, осуществляющего гражданско-правовые сделки, направленные на извлечение прибыли;

- публичного статуса субъекта финансового права, участвующего в денежно-кредитном обращении денежных средств.

Первый элемент правового статуса банка как юридического лица - коммерческой организации позволяет банку заключать гражданские договоры банковского вклада и банковского счета с клиентами - физическими лицами в целях извлечения прибыли.

С другой стороны, банки обладают публично-правовым статусом и являются самостоятельными субъектами финансового права. При участии в системе страхования вкладов публичный статус банков проявляется через косвенное осуществление защиты интересов государства и общества. Направленность на обеспечение интересов государства как субъекта финансовой деятельности в целях поддержания стабильности и финансовой устойчивости банковской системы государства, экономическое значение банковской системы для финансовой системы позволяют сделать вывод о том, что правоотношения с участием банков имеют публичную финансово-правовую природу.

Требования к банкам - участникам системы

страхования вкладов

К банкам предъявляются дополнительные требования для работы с денежными средствами физических лиц, заключающиеся в запрете на осуществление операций по привлечению во вклады денежных средств физических лиц для вновь создаваемых банков. Право на работу с денежными средствами физических лиц банки приобретают только после двух лет успешного функционирования на рынке банковских услуг с момента государственной регистрации банка (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности). Данное законодательное установление служит дополнительной гарантией надежности и финансовой устойчивости банка при осуществлении операций с денежными средствами физических лиц и привлечении их во вклады.

Вместе с тем требование о двухлетнем сроке успешной работы банка для получения права на работу с вкладами физических лиц содержит исключение, которое вступило в силу с 8 марта 2008 г. Федеральный закон от 04.12.2007 N 325-ФЗ "О внесении изменений в статью 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, при соблюдении следующих условий:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее суммы рублевого эквивалента 100 млн евро;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Рассматривая указанные изменения, следует отметить, что они распространяются на следующие банки:

- вновь регистрируемые банки;

- банки, с даты государственной регистрации которых прошло менее двух лет.

К первой группе можно отнести вновь регистрируемые Банком России банки, а именно впервые создаваемые банки, и банки, созданные в результате реорганизации в форме слияния уже действующих банков.

Ко второй группе следует отнести банки, уже зарегистрированные Банком России и имеющие лицензии на осуществление банковских операций с денежными средствами юридических лиц, с даты государственной регистрации которых прошло менее двух лет.

Кроме того, данный Закон предусматривает два условия для получения банком права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие и ведение банковских счетов физических лиц:

- размер капитала не менее 100 млн евро;

- раскрытие информации о лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Первое условие предъявляется к размеру уставного капитала для вновь регистрируемого банка либо размеру собственных средств (капитала) действующего банка, который должен составлять величину не менее суммы рублевого эквивалента 100 млн евро. При этом согласно законодательству о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций в течение первых двух лет после государственной регистрации к кредитной организации не применяются меры по предупреждению банкротства.

Указанное означает, что, в случае если финансовое положение такой кредитной организации становится менее устойчивым (величина собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала), гарантией выступает лишь значительный размер собственных средств (капитала) банка - не менее 100 млн евро. При таком размере возможные убытки в течение первых двух лет работы банка не повлекут негативных последствий для вкладчиков - физических лиц.

Вторым условием для получения банком права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц является обязанность обеспечить прозрачность структуры собственности банка, а именно раскрыть неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. Полнота и правильность раскрытия такой информации оцениваются Банком России путем присвоения соответствующей оценки показателю ПУ2 в соответствии с Указанием Банка России от 16.01.2004 N 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов".

Следует отметить, что на стадии обсуждения законопроекта, предусматривающего изменения в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности, рассматривался вопрос о предъявлении дополнительных требований к учредителям (участникам) банка. Так, в целях защиты интересов вкладчиков предполагалось закрепить право Банка России устанавливать для таких банков дополнительные требования к финансовому положению их учредителей (участников) - хотя бы один из учредителей или лиц, оказывающих прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления такого банка, должен располагать чистыми активами в размере, не менее чем в два раза превышающем величину уставного капитала вновь регистрируемого банка либо собственные средства (капитал) действующего банка.

Указанное условие призвано было послужить дополнительным фактором, способствующим экономической заинтересованности в финансовой устойчивости банка. Вместе с тем в окончательную редакцию Закона данное требование включено не было.

Таким образом, рассмотренные дополнения в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности предоставляют право банкам получать соответствующую лицензию Банка России до истечения двух лет работы и по существу представляют собой изъятие из общих правил процедуры лицензирования деятельности кредитных организаций.

Представляется, что реализация указанного Закона придает гибкость системе страхования вкладов, в том числе за счет изменения и упрощения требований, предъявляемых к банкам для участия в системе страхования вкладов, с одновременным обеспечением их финансовой устойчивости. Среди положительных черт этих изменений также можно отметить, что довольно большой размер уставного капитала (не менее 100 млн евро) является гарантией финансовой устойчивости банка и в полном объеме обеспечивает защиту интересов частных вкладчиков.

Необходимо подчеркнуть, что введение таких требований укрепит доверие населения и к банковской системе, и к системе страхования вкладов, поскольку уровень доверия вкладчиков - физических лиц к крупным банкам с большим размером уставного капитала и прозрачной структурой собственности достаточно высок.

Итак, рассматриваемые изменения соответствуют таким принципам системы страхования вкладов, как максимальная защита прав и интересов вкладчиков, обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов и укрепление доверия населения к системе страхования вкладов. Кроме того, введение указанных норм будет способствовать увеличению собственных средств (капитала) банков, а также укрупнению банков (консолидации капитала) путем слияния или присоединения кредитных организаций.

Вместе с тем данный Закон имеет недостатки. Как правомерно отмечает Правовое управление аппарата Государственной Думы, требования к участию в системе страхования установлены ст. 44 Закона о страховании вкладов, и такого требования, как размер уставного капитала банка, она не предусматривает. Кроме того, ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности устанавливает, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией Банка России и состоящими на учете в Агентстве по страхованию вкладов, и также не предусматривает иных условий для права банка на привлечение вкладов физических лиц. Помимо указанного, представляется, что размер капитала не менее 100 млн евро достаточно высок и лишь некоторые банки смогут реализовать данное право.

Признаки банка - участника системы страхования вкладов

Рассматривая признаки банка - участника системы страхования вкладов, необходимо выделить такое ключевое условие для признания кредитной организации "банком" для целей обязательного страхования вкладов, как наличие у него специального разрешения Банка России.

Разрешением Банка России признается выдаваемая Банком России лицензия на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц. Лицензия представляет собой официальный документ, специальное разрешение органов, уполномоченных на лицензирование указанных в ней видов деятельности. Нормативное регулирование порядка выдачи Банком России лицензий на осуществление банковских операций кредитным организациям отнесено к компетенции Банка России в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Данный порядок установлен нормативными актами Банка России, согласно которым разрешения оформляются в виде предоставления банкам следующих лицензий на осуществление банковских операций:

- генеральная лицензия;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на привлечен